借金が大幅に減額される『民事再生』

民事再生とは

　「民事再生」とは，住宅等の財産を維持したまま（※１），大幅に減額された借金を（減額の程度は，借金の額，保有している財産によって異なります），原則として３年間で分割して返済していくという手続です。
　減額後の借金を完済すれば，住宅ローン以外の借金については法律上返済する義務が免除されます。

　民事再生は，自己破産のように借金全額の返済義務がなくなるわけではありませんが，自己破産のように高価な財産（主に住宅）が処分されることもありません。
　また，自己破産の場合，生命保険募集人等一定の職業に就けなくなりますが（資格制限），民事再生の場合はそのような職業に対する制限はありません。

　そのため，民事再生は，借金額が大きく全額を返済することは困難だが，処分されたくない高価な財産（主に住宅）を所有している場合や，自己破産をすると職業を継続できなくなる方に有効な手続です。
　なお，民事再生の中でも個人のみを対象にした手続を，「個人民事再生」といいます。

民事再生を利用できる方

（１）借金の総額が５，０００万円以下の方（住宅ローンを除く）
（２）返済不能となるおそれがある方
（３）継続して収入を得る見込みがある方

民事再生のメリット・デメリット

メリット

　民事再生のメリットは，自己破産の場合に処分されてしまう住宅等の高価な財産を維持しながら（※１），借金の整理をすることができる点です。自己破産のように借金の返済義務がなくなるわけではありませんが，住宅ローン以外の借金を大幅に減額（※２）することができます（住宅ローンは一切減額されません。ただし，住宅ローンの返済期間を延長して，月々の住宅ローン返済額を減らすことができる場合があります）。
また，自己破産のように財産の処分や一定の職業に就けなくなること（資格制限）が一切ない点もメリットとして挙げられます。

デメリット

　民事再生のデメリットは，借金が減額されても返済義務がすべてなくなるわけではないという点です。そのため，住宅ローンについては全額，その他の借金については減額された借金を原則として３年間で返済していかなければなりません。

　また，民事再生をすると信用情報機関に民事再生をしたことが登録されてしまいますので，５～１０年間程度は新たに借金をすることやローンを利用することが制限されてしまいます。

全国銀行個人信用情報センターＨＰ

自己破産・民事再生との違い

	自己破産	民事再生
借金	原則として借金の返済義務がなくなる	５分の１程度を支払う必要あり住宅ローンは減額されない（※１）
財産	高価な財産は処分される	財産は処分されない
資格制限	手続中資格制限がある	資格制限はない
期間	手続は３～６ヶ月間	手続は約６ヶ月間